2024 연금저축펀드 총정리-개념, 가입조건, 혜택, 연금소득세, 중도해지, 상품 내 이동, 3층연금체계 등

연금계좌를 개설하고 매년 400만원 저축을 한다면 연말 정산할 때 세액공제혜택을 받아 66만원을 받을 수 있고 55세가 지나면 연금신청을해서 매월 타쓸 수 있는데요. 이러한 연금저축펀드에 왜 가입을 해야하는지, 가입 조건과 혜택이 그리고 종류에는 무엇이 있는지, 중도해지할 경우 어떻게 되는지, 수령 시기는 언제인지 등 알아보겠습니다. 

 

 

 

 

 

연금저축펀드 왜 필요할까?

앞으로 여성은 평균 91세, 남자는 120세까지 산다고 합니다. 보통 65세 은퇴한다고 했을 때 100세 시대에 고정적인 수입없이 40년을 살아가야하는데요.

 

생계유지를 위해 매달 280만원이 필요하다고 가정했을 때, 1년에 3360만원 필요하고 40년 동안에는 총 13억이 필요하게 됩니다. 

 

한번에 13억의 금액을 모은다는게 쉽지 않지만, 장기적으로 노후를 위해 일정 금액을 저축 및 투자를 한다면 그 금액은 방대해질 것입니다.

 

이걸 기대하고 연금저축펀드 계좌를 개설해서 투자를 시작하는거죠.

 

 

 

미국에 있는 백만장자들을 조사한 결과, 금융 자산으로 만들어진 것인데 이들은 월급의 10% 또는 퇴직금의 10%를 꾸준하게 투자함으로써 가능했던 것이라고 합니다.

 

세계은행에서는 노후 대비를 위해 3층연금체계를 소개했는데요. 이 구조를 기반으로 잘 합쳐져서 노후소득 보장체계의 안정성을 만들 수 있습니다. 

 

 

3층 연금 체계 

그렇다면 3층 연금체계는 어떤 구조일까요?  1층부터 살펴보겠습니다. 

 

1층: 국민연금 

국민연금은 돈을 벌기만하면 4대보험안에 국민연금이 나가게되고 국가에서 나중에 노후에 돌려주는 연금입니다. 

 

국민의 생활안정과 복지증진을 도모하기 위해 국가가 만든 사회보험제도라고 볼 수 있습니다. 

 

 

2층: 퇴직연금

회사에서 연금 제도를 가지고 근로자의 퇴직금으로 투자를 하든, 투자를 하게 해주든 합니다.

 

국민연금과는 별도로 안정적인 노후 생활을 위해 노사합의에 의해 자율적으로 가입하는 제도로, 일반적으로 퇴직하게 되면 IRP계좌에 돈이 입금됩니다. 

 

3층: 개인연금

내 월급에서 떼서 노후를 위해 개인적으로 투자를 하는 것을 말합니다. 

 

은퇴 후 여유로운 생활을 위해서 개인이 자발적으로 준비하는 연금제도라고 볼 수 있습니다. 

 

 

 

국민연금과 퇴직연금은 자동으로 가입이 되는 것이지만 개인연금은 지극히 자발적으로 이루어지는 투자인건데요. 이 3가지를 모두 잘 합쳐서 투자해야 노후에 노동력없이 월 300을 받을 수 있는 것입니다. 

 

 

 

그렇다면 다양한 개인연금 상품 중에서 어떤 것을 선택해야할까요?

 

 

 

 

개인 연금 상품 종류 

개인 연금에는 세액공제를 받을 수 있는 세제적격연금과 세액공제는 받을 수 없지만 비과세 혜택이 있는 세제비적격연금 2가지가 있습니다. 

 

그 안에 세부적으로 다양한 상품들이 있는데요. 

종류	상품
세제적격연금	1. 연금저축신탁(국채로 돌리기때문에 판매 중지됨) 2. 연금저축보험(은행 및 보험에서 가입 가능) 3. 연금저축펀드(은행 및 증권사에서 가입 가능) 4. IRP(은행 및 증권사에서 가입 가능)
세제비적격연금	1. 연금보험 2. 변액변금 3. 종신보험

 

그 중에서 비슷한 성격을 가진 연금저축펀드, IRP가 일반적인 직장인들에게 노후대비를 위해 투자하기 좋은 연금이라고 볼 수 있습니다.

 

노후대비로 저축할 돈은 투자를 하는 것이 효과적인데 그게 바로 연금저축펀드와 IRP입니다.

 

투자할 수 있는 비용도 낮기때문에 시작하기 부담이 없고, 투자할 수 있는 상품도 많고, 수익률도 제일 많이 낼 수도 있기 때문입니다.

 

이러한 이유때문에 증권사에 있는 연금저축펀드나 IRP여는 것이 가장 좋습니다. 

 

 

 

개인연금 이미 가입했는데..이동 가능?

세제비적격연금에서 세제적격연금으로 이동할 수 없기때문에 원한다면 해지를 하거나 또는 세제적격연금을 만들고 기존에 있던 세제비적격 연금에는 금액을 줄이는 방법이 있습니다. 

 

 

 

 

세제적격연금끼리는 이동이 가능합니다. 연금저축 신탁이나 연금저축보험같은 경우는 연금저축펀드로 이동을 할 수 있습니다. 

 

 

연금저축펀드 가입조건 및 혜택 

대한민국 국민이라면 누구나 가입이 가능합니다. 갓 태어난 아기들도 가입이 가능한데요. 대신 혜택을 오롯이 가져가기 위해서는 수령이 가능한 55세까지는 해지하지 않는 것이 좋습니다. 

 

 

 

 

세액공제 혜택은 어떨까요?

연 소득	공제율	최대 공제금액
5500만원 이하	16.5%	66만원 (400만원*16.5%)
5500만원 초과	13.2%	52만8천원 (400만원*13.2%)

 

위의 표에서 보시다시피 소득이 작은 사람들에게 더 유리한 제도입니다. 5500만원 이하의 경우 매년 66만원 수령을 할 수 있기 때문에 근로자의 경우 빠르게 가입하는 것이 좋겠습니다. 

 

 

1년동안 연금저축펀드에서 나의 노후를 위해서 입금할 수 있는 한도는 1800만원지만 세제 혜택을 주는 것은 400만원까지 이기 때문에 400만원 가깝게 넣는 것이 좋습니다. 

 

 

납입 의무는 없고 자유적립식 형태이기 때문에 1월 1일부터 12월 31일까지 총 400만원넣으면 됩니다.

 

 

그래서 월 34만원씩 자동이체로 빠져나가게 하는 방법도 있고, 여윳돈이 생겼을 때 한번에 400만원 넣는 방법도 있습니다. 

 

 

연금소득세?

연금저축펀드 계좌에 현금으로 두든, 아니면 다른 상품에 투자를 하든 상관은 없습니다.

 

일반적으로 적금이든 투자든 하게되면 이자에 대해서는 15.4% 이자소득세를 내는데 이계좌는 이자소득세는 없지만 나중에 연금으로 탔을 때 연금소득세를 내게됩니다. 

 

 

 

 

대신, 50-60대는 5.5%, 70-80대는 4.4 %, 80대이상은 3.3% 연금소득세를 떼게됩니다. 그렇기때문에 연금신청을 늦게하면 할 수록 좋습니다. 

 

 

 

그렇다면 이자소득세도 없고 연금소득세는 이자소득세보다 낮으니까 훨씬 이득이지 않냐라고 생각하실수 있습니다.

 

 

 

하지만, 이자소득세는 불어난 이자에 대해서만 떼는 것이지만 연금소득세는 전체에 대해서 떼는 것이기 때문에 뭐가 더 좋은지는 알 수 없습니다. 그래도 확실히 매년 받게되는 세액공제 혜택이 크기때문에 이걸보고 연금저축펀드을 하는 것입니다. 

 

 

연금수령시기?

1년동안 400정도 모은다고 하면 10년 뒤 4000-5000정도, 20년 뒤엔 1억 정도 모이게 됩니다. 투자를 한다고 할경우, 시장의 상황에 따라 달라질 수 있지만 장기적으로 봤을 때는 상승세를 타왔기 때문에 그 이상의 수익이 있을 수 있습니다.

 

 

55세이상이 됐을 때 탈 쓸 때가 되면 지정창구가서 신청하면되고 수령기간은 10년 이상으로만 신청할 수 있습니다. 

 

 

매달 받는 금액에 대해서는 일정 비율을 정해서 받거나 아니면 일정 금액을 정해서 받을 수 있습니다.

 

 

남아있는 금액은 운용하고 있는 상품으로 굴러가게 됩니다.

 

 

아래 금융감독원 페이지에서 나중에 연금을 얼마나 받을 수 있는지 계산하거나 개인연금, 퇴직연금, 국민연금 등에 대한 자세한 정보를 조회해보세요.

 

 

https://www.fss.or.kr/fss/lifeplan/lifeplanIndex/index.do?menuNo=201101

 

 

연금저축펀드 중도해지?

피치못할 사정으로 55세 이전에 해지를 하게된다면,

 

총 누적금액의 16.5%을 떼고 돌려줍니다. 지금까지 1억을 모았다면 16.5%인 1650만원은 그냥 세금으로 내고 남은 금액을 받게됩니다.

 

휴직을 하거나 퇴직을 하게되서 수익이 없을 경우에는 세액공제를 포기하고 잠시 정지할 수 있지만 깨지만은 않는 것이 좋습니다.

 

 

 

 

정 큰 돈이 필요하다면 연금를 담보로 대출을 받을 수 있습니다. 연금담보대출이라고 불리며 은행마다 혜택은 다르지만 일반적으로  한도도 60%로 나오고 금리도 3%로 낮습니다.

 

 

또 하나 꿀팁은, 연 1800만원까지 넣을 수 있다고 했는데 세액공제받는 400만원 이상으로 넣을경우 400만원 이상에 대해서는 중도출금해도 세금을 떼지 않고 중도출금할 수 있습니다.

 

 

사망하게될 경우, 금융자산으로 상속이 가능합니다. 

 

 

 

 

 

 

[정리]

1. 연금저축펀드는 연금을 만들기 위한 상품이며 연 400만원까지는 세액공제를 받을 수 있고, 내가 내손으로 상품을 골라서 운용할 수 있다. 

2. 연봉이 연 5500만원 이하의 경우 연말정산때 66만원 환급받을 수 있고, 5500만원 초과의 경우 52만 8천원을 환급받을 수 있으니 빨리 할 수록 좋다.

3. 55세 이후부터 수령이 가능하며 수령 기간은 10년으로 지정할 수 있다. 

4. 중도해지할 경우 16.5%세금을 떼게되니 절대 중도해지하지 말자!!!!